央行首次回应个人征信牌照发放问题,几个没想到

摘要:达不到监管标准,央行不会发牌照,将稳妥推进发放工作。 自2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》、同意8家社会机构开展个人征信业务以来,至今已有两年多,但个人征信牌照仍未下发。人民银行征信局局长万存知近日回应称,为何到...

央行首次回应个人征信牌照发放问题

早在2015年1月,中国央行就下发通知,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但时至今日,中国首批个人征信业务牌照仍迟迟不发。

央行征信局局长万存知称,这8家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上就分割了市场的信息链,而且每家的信息覆盖范围都受限,信息不广、不全面就带来产品有效性不足,不利于信息共享

  达不到监管标准,央行不会发牌照,将稳妥推进发放工作。

个人征信需把握三原则,尚未有机构符合监管标准

中国央行副行长陈雨露本周在个人信息保护与征信管理国际研讨会上表示,央行正积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作。他认为,在个人征信业务活动中要把握三原则:坚持第三方征信的独立性;坚持征信活动的正当性;坚持个人信息隐私保护原则。

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  自2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》、同意8家社会机构开展个人征信业务以来,至今已有两年多,但个人征信牌照仍未下发。人民银行征信局局长万存知近日回应称,为何到现在还没有发牌照,主要有三个“没想到”:

央行人士首次在公开场合回应市场关切的个人征信牌照发放等相关问题。在日前举行的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,央行副行长陈雨露表示,“人民银行正在积极稳妥地推进个人征信业务牌照发放工作。”他还说,社会各界非常关心和关注个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护,并为此提出了大量的意见和建议,人民银行正在抓紧整理、研究和吸收,完善相关制度安排。

“大家望眼欲穿,为什么到现在还没有发牌照。”中国央行征信局局长万存知表示,主要有三个“没想到”:

“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,离市场需求和监管要求差距那么大,这是我们始料不及的,在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去。”

  一是没想到发完通知对8家机构进行个人征信业务准备后,刚起步就碰上互联网金融整顿,互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定,也不定型。

央行征信管理局局长万存知亦表示,目前八家正在进行个人征信开业准备的机构均未达到监管标准,央行发放个人征信牌照要进行大量基础工作,也需要各方面进行深入细致的协调,这都需要时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构,人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。

第一个没想到是刚发完通知要求8家机构进行个人征信业务准备,就碰上互联网金融整顿,整顿到现在还没结束。换句话说,互联网金融业态到现在也不稳定、不定型。

央行征信局局长万存知近日在“个人信息保护与征信管理”研讨会上如此说到。

  二是没想到社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,对8家机构要求更高了。

2015年1月,央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,不过,目前这八家机构均未正式拿到征信牌照。

第二个没想到是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,对8家机构要求更高了。

2015年1月,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,允许8家公司开展第一批个人征信试点业务。其中包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。

  三是没想到8家机构实际开业准备的情况离市场需求和监管要求差距较大。

万存知表示,这八家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上分割了市场的信息链,不利于信息共享;在数据极为有限的情况下,根据有限信息进行不同形式的信用评分并对外公布使用,也会存在信息误采误用等问题。另外,这八家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备第三方征信的独立性。

第三个没想到是8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距较大。“这是我们始料不及的。”

此外,还有京东、小米等大量机构在排队申请第二批试点资质。

  “综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”万存知说。

“八家进行个人征信开业准备的机构,目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”万存知表示。

万存知表示,综合判断,目前中国8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

万存知解释了当初给这八家机构发牌的意义,中国仍有超过50%的自然人由于未与银行发生借贷关系,没有信用记录,万存知说,持牌金融机构之外的领域,人民银行征信中心难以覆盖,需要培育其他个人征信机构来做补充,形成错位发展,功能互补。

  那么,这8家机构到底有什么问题?万存知把共性的问题列为三个方面:

陈雨露强调,在个人征信市场准入和业务活动开展过程中,央行强调注重把握三方面的原则。一是第三方征信的独立性原则。征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立,防止利益冲突。开展业务要客观中立,不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为股东或出资人谋取他利的手段。二是征信活动中的公正性原则。征信业务活动应充分体现社会的公平正义,确保政治上的正确性。征信产品主要用来解决信息不对称导致的信用违约风险问题,提高交易效率、降低交易成本、促进普惠金融发展,既不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具,也不能应用于某些低俗的社交活动,背离征信的本意。三是个人信息隐私权益保护原则。在制度建设和日常监管中,强调征信机构应从保护个人隐私、加强个人信息保护的角度出发,保持业务透明度,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用,防范对个人隐私和商业秘密的侵害,切实维护信息主体合法权益。

那么,这8家机构到底有什么问题,使中国首批个人征信牌照的发放延缓至今?万存知把共性的问题列为三个方面:

然而,两年多过去了,这八张征信牌照迄今都没有正式下发。万存知解释说,“综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去。”

  第一,每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,因为信息不广、不全面,这样带来产品的有效性不足,不利于信息共享。

万存知也表示,个人征信机构不应该太分散,准入门槛应该较严较高,这在业内已经形成共识。“征信业的关键不在于征信机构的多少。”他说。

第一,每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,但每一家信息覆盖范围都有限,信息不广、不全面,导致产品有效性不足,不利于信息共享。

这一次,是央行首次对原因进行了公开说明。

10bet体育手机登录,  第二,这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。

建行首席经济学家黄志凌对我国个人征信有两方面建议,一方面,国家征信部门可以授权人民银行征信中心更广泛收集个人经济活动和金融交易数据,并依据行政法规要求互联网金融企业将相关数据报送人民银行征信中心,通过征信中心广泛的收集和筛选,向合规的符合条件和需要的数据主体提供相应的个人信用及征信服务。另一方面,可以借鉴欧盟数据保护条例和美国消费者隐私权利法案等相关法规的制定经验,总结我国公民信息泄露的原因,从源头治理,尽快推出个人信息保护法。记者 张莫 钟源

第二,这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。

10bet体育,“可以明确告诉大家征信牌照肯定会发。但怎么发,何时发?有一些情况比较复杂。”万存知表示,8家开展个人征信业务准备的机构到现在还没有拿到牌照主要有“几个没想到”。

  第三,这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,在没有以信用登记为基础的情况下,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用,存在信息误采误用问题。

第三,这8家机构对征信业务的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,在没有以信用登记为基础、数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外使用,存在信息误采误用问题。

其一便是发完通知对8家机构进行个人征信业务准备,刚起步就碰上互联网金融整顿,互联网金融整顿到现在还没结束。“

  征信数量控制这么紧,征信数量这么少,能形成征信业吗?万存知认为,征信业不在于征信机构的数量多少。“征信业有三个组成部分,信息提供者、征信机构和信息使用者。各行各业信息提供者和各行各业信息使用者通过征信机构在中间联系起来,本身就是一个完整的产业链或者信息链。”

以上三方面中,如何保证个人征信机构独立性,是一个难题。

互联网金融业态到现在也不稳定,也不定型,在这个领域做征信业务怎么做,是需要研究的。”

  什么时候牌照能发出来?“这取决于基础工作的进度和质量。”万存知表示,一些基础工作、研究要做透,措施要做稳妥,还要与各个方面深入协调,需要很大工作量,需要时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构,人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。

中国全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵认为,“独立性”应具备四个特征:股权关系上的独立,治理结构上保持完全独立,业务上的完全独立,风险分析模型独立。“征信机构不能因股东或关联机构的利益,而做出违背征信机构客观、公平、公正、独立第三方立场和原则的经营决策。”

第二个没想到的是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,这对8家机构要求更高了。

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此外,征信业务不能滥用客户信息、不能侵犯个人隐私,这也是中国在首批征信业务牌照发放前需要把好的“闸门”。

第三个没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距很大,这是监管始料不及的。

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“为什么个人信息泄露成为大家共同的痛?”中国法学会网络与信息法学研究会副会长、中国社科院法学研究所研究员周汉华对中新社记者表示,原因一是执法权限不清,不知道归谁管;二是执法手段有限,存在取证难、固定证据难;第三是因为缺少一个统一的、独立的执法机构,每个部门分管自己独立的领域,标准不一,“父亲管儿子”这种体制在很多行业是存在的。

万存知称,这8家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,信息不广、不全面就带来产品的有效性不足,不利于信息共享。而征信是做信息共享的,这8家机构开业准备的情况是不利于信息共享的。

他认为,当前对于企业使用个人数据信息的行为,有罚则、但没有行为规范。企业应该如何合法依规地使用个人信息,现在还没有规定。因此,建议尽早制定一部独立的个人信息保护法。

其次,这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或公司治理结构上不具备第三方征信独立性,存在较严重的利益冲突(记者备注:比如大多提供了理财和信贷服务)。

什么时候牌照能够发出来?万存知强调,这取决于基础工作的进度和质量。“一些基础工作、研究要做透,措施要做稳妥,还要与各个方面深入细致地协调,需要很大工作量,需要时间。”他表示,对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构,央行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。

再者,这8家对征信机构的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,在没有以信用登记为基础的情况下,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用,存在信息误采误用问题。

除了迟迟不下发牌照,央行还在严控牌照数量。尽管很多人认为个人征信市场准入门槛过严,希望通过先放后收,有问题再清理的方式推进。但万存知认为这样的路径不行,“因为发放20万张个人征信牌照,进来有问题再收拾,最终可能成为笑话。”

不管在国内还是国外要对个人信息依法进行产业化共享的行业只有征信,其他所有行业对于个人信息没有共享的法律允许权,国家机关,任何一个经济组织,你掌握了服务对象、监管对象和客户的信息,保密是第一位的。“征信监管的核心理念就是保护个人信息权益。”万存知说。

万存知认为能够共享的是个人作为债务人的债务信息,只能共享他的负债信息。“债务人的债务信息构成我们征信的逻辑主线的。”

万存知显然意有所指,当前的市面上,关于个人数据早已形成了地下交易市场,公开叫买叫卖个人隐私数据,一家大数据公司告诉36氪,他们当年承建过一个地区卫生部门的系统,因此掌握了该地区上千万居民的个人健康数据,目前正在拿来变现。也有黑客买通互联网公司的安全技术人员,获取入侵方法,获取该互联网公司的用户消费数据后,再把数据包拿到公开市场兜售。

还有一些机构,将征信“娱乐化”,与该机构母公司其他业务的市场营销活动挂钩,甚至把征信分数变成了“会员权益”的一种体现,引起了业界的争议。

对此,世界银行全球金融与市场局前首席金融专家王君认为,“这些信用评分的效果是否被市场认可?征信公司开展的一系列营销活动操之过急,也不符合征信服务于信贷行为的实质;而网络对于个人隐私信息是完全开放的,应从制度上明确收集个人信息的最低限度,特别在互联网时代征信立法更刻不容缓,否则信息领域引发的风险,会带来系统瘫痪的风险。”

显然,大数据之乱与征信市场的不成熟,已经成为监管部门非常关切的难题。关于征信的本质是什么,监管层和准持牌机构还需要好好讨论清楚。

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